10月12日，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲6家國有大行，以及12家股份行在內(nèi)的多家銀行，陸續(xù)發(fā)布關(guān)于批量調(diào)整存量個人住房貸款利率的公告，介紹詳細操作細則。在此之前，已有多家銀行通過常見問題答疑形式披露初步方案。（詳見報道《多家銀行發(fā)指南！存量房貸京滬深外統(tǒng)一降至LPR-30BP》）

　　從公告來看，大行及股份行將統(tǒng)一于10月25日起，對存量個人房貸利率進行批量調(diào)整，除在北京、上海、深圳等地區(qū)的二套房貸款利率調(diào)整至當(dāng)?shù)貓?zhí)行利率加點下限外，其他符合條件的存量房貸利率都將調(diào)整為貸款市場報價利率LPR-30BP。除部分情況需要借款人主動提出申請外，符合條件的借款人無需提出申請或提供材料。

　　對于借款人最關(guān)心的調(diào)整后能"省多少錢"，根據(jù)工商銀行前期答疑時提供的案例，若借款人在某二線城市有一套住房，當(dāng)前房貸利率為LPR不加點（3.85%），以貸款金額100萬元、30年期、等額本息的房貸計算，調(diào)整后每月可節(jié)省支出約170元，總共節(jié)省利息約6.1萬元；若借款人在某一線城市有一套住房，當(dāng)前房貸利率為LPR+55BP（貸款發(fā)放時首套房貸利率政策），即4.4%，以貸款金額100萬元、25年期、等額本息的房貸計算，調(diào)整后每月可節(jié)省支出約469元，總共節(jié)省利息約14.06萬元。

　　綜合六大行存量房貸利率調(diào)整實施細則，第一財經(jīng)做了重點梳理：

　　1、調(diào)整范圍

　　綜合各行公告，新一輪存量房貸利率調(diào)整范圍為已發(fā)放的用途為購買住宅的商業(yè)性個人住房貸款，包括首套、二套及以上，涉及普通純商業(yè)性個人住房貸款、公積金組合貸款中的商業(yè)性個人住房貸款。調(diào)整條件為執(zhí)行利率在LPR基礎(chǔ)上加點幅度高于-30BP，自身房貸利率已經(jīng)低于LPR-30BP的，不參與此次調(diào)整。

　　值得注意的是，此次各行存量房貸利率調(diào)整僅調(diào)整貸款利率加減點，其他合同要素（如貸款余額、剩余期限、重定價日、重定價周期等）不變。

　　2、調(diào)整規(guī)則

　　北京、上海、深圳等地區(qū)利率高于LPR-30BP的首套房貸和其他地區(qū)利率高于LPR-30BP的全部存量房貸統(tǒng)一調(diào)整至LPR-30BP。

　　北京、上海、深圳等地區(qū)二套房貸利率高于相應(yīng)政策下限的，統(tǒng)一調(diào)整至當(dāng)?shù)叵鄳?yīng)政策下限（北京五環(huán)外LPR-25BP，北京五環(huán)內(nèi)LPR-5BP；上海自貿(mào)區(qū)臨港新片區(qū)及嘉定、青浦、松江、奉賢、寶山、金山區(qū)LPR-25BP，其他地區(qū)LPR-5BP；深圳全轄LPR-5BP）。

　　3、自動統(tǒng)一調(diào)整的情況

　　符合條件的浮動利率定價方式的存量個人住房貸款（包括首套、二套及以上），無需借款人申請將統(tǒng)一調(diào)整。

　　4、需要主動申請的情況

　　對于固定利率和基準(zhǔn)利率的房貸，需借款人先提出申請轉(zhuǎn)成浮動利率，以最近一個月對應(yīng)期限的LPR轉(zhuǎn)換為加點形式，加點幅度等于原合同利率水平與最新一期LPR的差值。轉(zhuǎn)換后如利率水平高于LPR-30BP，再將加點幅度調(diào)整至上述下限。利率轉(zhuǎn)換后不得再轉(zhuǎn)回固定利率或基準(zhǔn)利率定價。

　　北京、上海、深圳等地區(qū)的二套住房貸款，如符合二套轉(zhuǎn)首套房貸條件的，借款人可線上或線下向各行申請"二套轉(zhuǎn)首套"，經(jīng)銀行審核符合條件后轉(zhuǎn)成首套房貸款，再按上述調(diào)整規(guī)則進行利率調(diào)整。

　　另外，交通銀行還提到，對于特殊情況需采用新發(fā)放貸款置換方式的，借款人可于2024年10月25日起向貸款經(jīng)辦機構(gòu)申請。同時強調(diào)，此次存量房貸利率調(diào)整不支持跨行置換。

　　5、統(tǒng)一調(diào)整和自主申請調(diào)整的時間

　　對于符合條件的存量個人住房貸款，六大行將于2024年10月25日集中批量調(diào)整合同貸款利率，當(dāng)日生效，即批量調(diào)整后于當(dāng)日起按新的利率水平執(zhí)行，調(diào)整前利息按原合同利率水平計算。

　　各行對于申請固定利率或基準(zhǔn)利率定價轉(zhuǎn)浮動利率定價、"二套轉(zhuǎn)首套"的時間，要求略有差異，主要集中在自公告之日至10月22日～24日（含），也有銀行10月13日起即可提起申請，渠道包括手機銀行或貸款服務(wù)行，審核通過后，各行于10月25日進行集中批量調(diào)整貸款利率，當(dāng)日起按新的利率水平執(zhí)行。

　　自2024年10月25日（含）起，借款人仍可通過手機銀行或貸款服務(wù)行繼續(xù)發(fā)起定價方式轉(zhuǎn)換、"二套轉(zhuǎn)首套"申請，各行將在成功轉(zhuǎn)換當(dāng)日對符合條件的貸款進行利率調(diào)整。

　　綜合各行公告，借款人申請調(diào)整、查詢等事宜既可通過線上渠道辦理，也可通過線下渠道辦理。利率調(diào)整后，多數(shù)銀行將以短信等形式告知借款人調(diào)整結(jié)果，但因為批量調(diào)整業(yè)務(wù)規(guī)模大，有銀行提示，短信發(fā)送可能存在時間差異、時效滯后、送達失敗等情況。

　　對于貸款可納入本次批量調(diào)整、但不同意調(diào)整的借款人，各行也作出溫馨提示，借款人可于各行要求的相應(yīng)日期前，聯(lián)系貸款經(jīng)辦機構(gòu)，提出不同意調(diào)整的書面申請。批量下調(diào)后，如不接受調(diào)整，借款人仍可于一定時間內(nèi)聯(lián)系貸款經(jīng)辦行申請撤銷，各行時間要求有差異。

　　6、部分特殊情況

　　對于利率調(diào)整變更生效日（10月25日）在借款人兩期還款日之間的，借款人10月的還款額將分為調(diào)整前、調(diào)整后兩段計息。

　　交通銀行舉例稱，若房貸利率10月25日變更生效，借款人的10月房貸還款日為28日，利率調(diào)整后的還款日依然為每月28日，但還款額將兩段計息，即：調(diào)整前（即9月28日至10月24日）按原利率計算，調(diào)整后（即10月25日至10月27日）按新利率計算。下個月起，整月的利息都按新利率計算。

　　另外值得注意的是，恒豐銀行等在公告中強調(diào)，逾期個人住房按揭貸款暫不進行利率調(diào)整，待借款人歸還積欠本息后，可申請利率調(diào)整。

　　浙商銀行也表示，自2024年10月25日起，對于前期因貸款逾期、不良等原因未批量調(diào)整的，以及未在2024年10月25日前申請轉(zhuǎn)為LPR浮動利率的存量房貸，或在2024年10月25日前申請調(diào)整，但在10月25日后審核通過的轉(zhuǎn)為LPR浮動利率的存量房貸，若當(dāng)前符合利率調(diào)整條件，借款人仍可通過該行手機銀行、微信小程序等線上渠道或向貸款服務(wù)行提交存量住房貸款利率調(diào)整申請，銀行將逐筆進行審核，自審核通過當(dāng)日起執(zhí)行新利率，此前貸款利息均按原合同利率水平計算。

　　(本文來自第一財經(jīng))